商业养老险有望成新发力点

最近几天，财政部，国家税务总局，银监会，证监会相继发布了个人养老金政策作为中国养老体系的第三支柱，个人养老政策已经初步明确目前，商业银行已陆续发送短信邀请消费者开立个人养老金账户

在海外老龄化经济体，个人养老被视为解决老龄化负担的重要手段伴随着我国社会的老龄化，社会养老储蓄不足的局面并没有根本改变如何鼓励和引导消费者积极参与个人养老已经成为社会普遍关注的问题最近几天，对我国已购买商业人身保险的消费者进行的抽样调查，初步揭示了消费者对养老金融产品的偏好本次调查结果可供参与个人养老金业务的金融机构参考

超过一半的受访消费者从未购买过任何养老金融产品。

调查显示，受访者中，42.6%的消费者做过养老规划或购买过养老金融产品超过一半的消费者从未购买过任何养老金融产品79.1%的消费者预期自己未来的养老支出依赖于养老金或社保，55.9%的消费者预期依赖于银行存款，23.7%的消费者预期依赖于商业养老保险统计数据显示，未来有望依靠养老金或社保的人群对制定养老金计划或购买养老金金融产品的关注度相对较低，而缺乏社保或养老金保障的人群则更倾向于提前制定养老金计划或购买养老金金融产品

在对商业养老保险的认知方面，不知道个人商业养老保险的消费者占55.1%，但有60.9%的消费者愿意了解商业养老保险产品或计划参与商业养老保险产品的推广活动尽管如此，商业养老保险仍然是老年人最熟悉的金融产品44.9%的消费者知道或买过商业养老保险，高于知道或买过银行养老理财或养老目标基金等其他养老金融产品的消费者消费者在制定养老计划或考虑购买养老金融产品时，会优先考虑购买商业养老保险，他们认同其养老属性例如，在制定了养老计划或购买了金融产品的消费者中，有65%的人购买了商业养老保险无论是否制定养老计划，消费者购买银行养老理财或养老目标基金等其他养老金融产品的比例不存在统计上的显著差异这说明消费者对银行养老理财或养老基金的养老属性认知相对较弱

商业养老保险有望成为人身保险业务的生力军本次调查显示，购买过健康险，意外险，寿险和年金险的消费者比例分别为63.5%，62.7%，39.7%和36.9%这说明，与意外险，健康险，寿险相比，养老保险的普及率还有很大的提升空间此外，60.9%的消费者愿意了解商业养老保险产品或计划参与商业养老保险产品的推广活动，这表明消费者对商业养老保险有一定的潜在购买意向目前寿险消费环境不确定性较强，商业养老保险具有相对稳定的年金回报，有望吸引消费者，成为继健康险之后寿险业务的又一发力点

充分发挥商业养老保险业务优势。

从以上调查结果可以看出，就有保险消费经验和一定保险知识的消费者而言，在养老规划和个人养老产品认知方面还有很大的提升空间。因此，为鼓励消费者积极参与个人养老业务，引导保险公司，商业银行，基金公司等金融机构创新养老金融产品供给，增强消费者获得感，笔者提出以下建议:

提高消费者养老的理财素养调查显示，当前消费者的养老意识尤其是理财素养仍有提升空间，消费者对商业养老保险的热情较高建议参与个人养老业务的金融机构以做好金融消费者教育为契机，利用媒体宣传教育个人养老知识，拓宽消费者获取养老金融产品知识的渠道考虑到我国消费者金融素养的现状，金融机构应尽量设计简洁明了的产品包装，优化消费者对产品合同的阅读体验，简化业务办理流程，以提升金融消费体验，吸引更多消费者关注个人养老业务

加强消费者风险偏好教育调查显示，有大量消费者希望商业养老保险收益率能够进一步提高需要指出的是，养老金投资不同于一般投资，投资收益固然重要，但其养老金投资更注重稳健可持续的收益消费者应该关注养老金产品在未来退休后提供稳定现金流的能力建议行业主体加强消费者个人风险偏好教育，引导消费者树立稳健的养老金投资理念，避免以高收益率为卖点误导消费者

开发特定的养老金融产品调查显示，缺乏社会保障或养老金保障的消费者更倾向于提前制定养老金计划金融机构可以考虑针对新市民或灵活就业群体等缺乏社会保障的人群，重点设计和推广养老金融产品总结浙江，重庆专属商业养老保险经验后，可创新开发满足新市民或灵活就业群体，失独家庭，空巢家庭需求的养老金融产品

培养高素质的营销人才金融机构在推介个人养老金产品时，应当聘请具备全面个人金融业务知识，相关业务经验和良好品行的销售人员金融机构应鼓励销售人员站在消费者的角度向消费者推荐产品或服务同时，优化绩效考核，加大绩效激励等，尽可能避免销售误导，营造良好的个人养老金市场销售环境

充分发挥商业养老保险业务优势调查显示，商业养老保险的养老属性得到了更多消费者的认可保险公司应利用好这一消费基础，进一步挖掘商业养老保险的消费需求商业养老保险天然具有稳健属性，更贴近消费者的养老诉求当身故赔偿，失能护理等非投资功能叠加后，保险产品的养老功能将更具吸引力建议保险公司加强对商业养老保险的宣传，大力发展养老保险业务，努力使其成为继健康保险之后人身保险业务发展的有效支撑他们应基于保险加的理念，构建养老生态圈，将风险管理与理财，金融产品，医疗健康服务相结合，满足消费者全方位的养老保障需求